銀行不會在你最需要時借錢！

銀行不會在你最需要時借錢！中小企業的財務危機求生指南

「我們和銀行合作超過十年，每年都按時還款，現在遇到困難，銀行卻說無法借錢給我們！」——這是許多中小企業主在財務困境時的心聲。然而，這並非個案，而是銀行運作的常態。

銀行的本質是風險管理，當你的公司表現良好時，他們樂於放貸，但當業績惡化時，銀行的門檻卻變得難以跨越。本篇文章將解析銀行的放貸邏輯，並提供企業在財務困境時的應對策略。

銀行的真面目：業績下滑時，他們只會收回資金

案例：老張的製造公司如何陷入財務困境

老張的金屬加工廠經營十多年，與某大銀行關係良好，甚至買了該銀行推薦的投資產品。2023年，他的主要客戶因市場變動取消大筆訂單，導致現金流短缺。他立即向銀行申請短期周轉貸款，卻被拒絕。銀行的理由是：「您近期業績下滑，風險過高，無法放貸。」

老張驚訝地發現，自己平時關係良好的銀行經理，現在卻無能為力。更令他沮喪的是，銀行不僅不放貸，甚至開始要求提前回收部分貸款。這讓他陷入更嚴重的資金壓力，最終不得不裁員並出售部分設備來維持營運。

這是中小企業常見的財務危機情境，問題的根源在於銀行的運作邏輯。

銀行為什麼不借錢給業績下滑的企業？

1. 銀行只借錢給「成長中的企業」

   • 如果企業業績增長，銀行認為未來有利可圖，願意提供融資支持。

   • 但如果業績下滑，銀行認為風險過高，選擇觀望甚至撤資。

2. 銀行員工會頻繁調動，人情關係無效

   • 你長年來與銀行建立的「關係」並不重要，因為銀行員工通常幾年就會輪調。當你需要資金時，過去的銀行經理可能已經不在你的業務範圍內。

3. 銀行內部機制：從「業務部門」轉到「風控部門」

   • 平時負責貸款的「業務部門」希望擴大放貸，但當你的財務狀況惡化時，案件會被轉交「風控部門」。

   • 風控部門的唯一目標是「確保銀行資金安全」，所以他們不會批准新貸款，只會想辦法回收已貸出的款項。

4. 財務惡化後，企業將被轉入「管理部門」

   • 如果企業無法償還貸款，銀行將案件轉交「管理部門」，這群人專門處理「不良債權」，他們的目標不是幫助你，而是確保銀行的損失最小化。

   • 企業將面對來自銀行的嚴格追討，包括資產查封、強制還款壓力等。

政府擔保 vs. 個別企業貸款：為什麼大環境決定一切？

如果單一企業遇到財務困境，銀行幾乎不可能提供貸款。但若整個市場面臨危機（如COVID-19疫情期間），政府會推出信用擔保計畫，銀行才會積極放貸。例如：

• 2020年COVID-19疫情期間，日本政府推出「100%信用擔保計畫」，銀行才大規模放貸給中小企業。

• 台灣的紓困貸款也是類似機制，只有政府擔保下，銀行才願意出手。

結論：如果政府沒有介入，企業單靠銀行渡過財務困境的機率非常低。

財務危機時，企業該如何應對？

1. 提前建立「非銀行」的資金管道

   • 除了銀行貸款，企業應建立供應商信用、私人投資者、風險資本等多元資金來源，以降低資金短缺風險。

2. 預防性融資：在好景時借錢，而非等到危機發生

   • 業績良好時，申請較長期的貸款，即使資金尚未用到，也可作為未來周轉使用。

3. 與銀行協商還款條件，而非申請新貸款

   • 若已無法獲得新貸款，應積極與銀行協商延長還款期限或減少每月還款額度，以降低短期財務壓力。

4. 透過政府資源尋求支持

   • 持續關注政府推出的補助、擔保貸款計畫，利用這些機會取得資金支持。

結語：企業必須未雨綢繆，別等銀行來救你！

中小企業在順境時往往忽略風險，等到資金短缺時才向銀行求助，卻發現銀行根本不會幫忙。唯有在財務穩定時提前規劃資金，企業才能在危機中存活。

請記住：「銀行只幫助有成長潛力的企業，不會拯救陷入困境的公司。」企業主應該掌握主動權，為自己打造更安全的資金網絡，而非依賴銀行在危機時伸出援手！

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