無薪轉證明族群房屋貸款難題與解決方案

在自營商與領現族申請房屋貸款時，無薪轉證明常成為一大障礙。由於這些群體的收入來源多樣化且以現金為主，銀行在審核貸款時常因無法確認其穩定收入而拒絕貸款申請。以下將為無收入證明的族群提供一些實用的建議與解決方案，以提高貸款成功的機率。

常見的無收入證明族群

無收入證明的族群通常包括以下三類：

1. 自營商或老闆
   自營商通常以個體經營的方式運作，不受僱於他人，負責所有運營、財務和管理事務。這類人包括中小企業老闆、餐廳老闆、市場及夜市攤販，甚至網拍族。

2. 無固定雇主的勞工
   這類群體沒有固定的老闆，但有不定時的收入，通常是直接以現金支付。職業包含SOHO族、自由工作者、水電工、工地臨時工、保母、外送員及計程車司機等。由於收入不穩定且無法確定，銀行通常會擔心其還款能力。

3. 有固定雇主的領現族
   這類群體有固定的工作，但領薪水時直接以現金支付，沒有透過銀行轉帳。典型職業包括小餐廳員工、小公司員工和工程行員工。即使收入固定，因缺乏薪資轉帳紀錄，銀行無法確認其收入狀況，進而影響貸款申請。

如何提高貸款過件率？

無收入證明的族群可以透過以下方式提高貸款過件率：

• 勞保明細：提供在現職公司的勞保明細，紀錄工作時長與穩定性。
• 薪資袋或薪資單：保留每月的薪資袋或薪資單，證明收入來源。
• 扣繳憑單：提供近一年申報所得稅的扣繳憑單，以證明收入。
• 所得財產清單：提供個人的財力狀況文件，展示還款能力。
• 銀行往來存款紀錄：將收入固定存入同一帳戶，保持6個月以上穩定紀錄。
• 公司財務報表與營業稅單：如401、403、405報表，展示公司營運狀況。
• 信用卡明細：提供信用卡使用明細，展示消費與還款紀錄。
• 其他財力證明：如不動產、基金、股票、債券、定存單或儲蓄險保單等資產證明。
• 保證人：有薪轉且信用正常的保證人是良好的加分項目。

可選擇的貸款管道

無收入證明的族群可以考慮以下貸款管道：

1. 銀行
   雖然銀行利率較低且有保障，但審核嚴格，適合有薪資財力證明者。無薪資證明的申請者難以申貸成功。

2. 上市融資公司
   審核相對寬鬆，利率稍高但仍在法定範圍內，適合無收入證明者。

3. 民間貸款
   包括當舖、代書、私人借款等，審核寬鬆且彈性，但需注意利率和手續費用。選擇民間公司申貸時，務必慎選合法途徑，以保障自身貸款安全。

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