銀行突然不續貸？你只有60天的時間做對這三件事

授信到期卻收到拒絕通知——不是世界末日，但必須馬上行動

「不續貸」跟「退件」，根本是兩回事

不續貸的正式意思

企業向銀行申請的週轉金貸款，通常以一年為一個授信週期，到期後需重新審查才能延續。「不續貸」是指銀行審查後決定不再延續這筆授信額度，要求企業在期限內還清全額。這和「初次申貸被退件」完全不同——後者是從零開始申請，前者是你本來就有的額度，被銀行主動收回。

哪些情況會觸發不續貸審查

銀行每年對企業戶進行例行性授信覆核，以下訊號會讓覆核人員加大審查力度：

• 財報上的負債比率在一年內明顯升高
• 流動比率下降至1以下（流動資產無法覆蓋流動負債）
• 票期出現延遲兌現紀錄
• 負責人個人聯徵報告出現新增貸款或信用卡遲繳
• 銀行內部將該產業列為「授信控管產業」

老闆最常有的誤解

「我每個月都有準時繳息，為什麼還是不續貸？」繳息紀錄只代表「沒有違約」，不代表企業體質合格。銀行看的是整體財務結構，還款紀錄只是門檻，不是評分主項。

銀行不續貸，背後看的是哪四個指標

財務結構比還款紀錄更重要

銀行覆核最核心的指標是「自有資本比率」與「流動比率」。自有資本比率過低，代表資金大部分靠借貸支撐；流動比率低於1，代表短期負債已超過短期資產，銀行認為還款來源不穩定。

近期負債比例的變化

企業過去一年若新增其他融資（設備租賃、二胎房貸、民間融資），這些負債會出現在聯徵報告上，讓銀行看到整體負債結構已改變，即使每筆都有在還，整體風險評分仍會下降。

產業風險評等調整

銀行授信政策會隨景氣與主管機關指導方向調整。當某產業被列為「關注產業」，該產業企業戶在覆核時自動承受更嚴格的審查標準。這不是針對個人，但結果一樣是不續貸。

負責人個人信用異動

台灣中小企業貸款幾乎都與負責人個人信用綁定。負責人名下若有新增無擔保貸款、信用卡遲繳紀錄，或配偶財務狀況異動，都會影響企業授信的覆核結果。

收到通知的第一個月，你要做三件事

第一件：取得書面理由，確認哪個缺口最大

要求銀行提供不續貸的具體說明。不同原因對應不同修復路徑：如果是財務結構問題，可透過補充財報說明申覆；如果是產業風險因素，則需評估換銀行的可行性。不問清楚，就無法對症下藥。

第二件：評估中小企業信保基金是否可介入

「中小企業信用保證基金」是政府設立的機制，可在企業沒有足夠擔保品的情況下，由信保基金提供保證，協助企業取得銀行融資。申請信保需透過往來銀行或新申貸銀行提出，時間約需兩到四週，因此要盡早評估。

第三件：同步啟動換行策略，建立備援

不要等到原銀行確定不續貸才開始找其他銀行。換行通常最快也需四到六週。在原授信到期前，應同步整理近三年財報、401申報資料、現金流量說明，找願意承接這個產業的官股銀行，提前接觸。

常見問題 FAQ

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