中小企業財務頻道
銀行突提「不尋常要求」？台灣中小企業主必看：轉被動為主的財務自救SOP
許多台灣中小企業主在經營過程中，總專注於業務拓展與日常營運，卻往往忽略了長期財務規劃的重要性。當銀行突然提出一些以往從未要求過的資料，例如最新的試算表、詳細的營運計畫書或長期的資金週轉表時，不少企業主會感到焦慮、甚至憤怒。這是一個重要的警訊，也是您重新掌握財務主動權的關鍵時刻。
面對銀行的不尋常要求，最核心的應對之道是：保持冷靜，並立即深入檢視您的「財務報表」根源問題，而非被動地準備資料。 銀行之所以提出這些要求，絕非無的放矢。這通常意味著他們對您過去的財務狀況產生了疑慮，已不再僅憑年度財務報表來判斷您的信用狀況。如果在這個階段，您只是急著按照要求提交新資料，卻不探究銀行擔憂的本質，很可能只是治標不治本，甚至錯失最佳的改善時機。切勿對銀行人員惡言相向，因為這些負面紀錄可能會影響您未來借貸的可能性。
銀行是風險厭惡的機構。當他們不再只看年度財務報表，而要求提供試算表（代表當前數字）或營運計畫書及資金週轉表（代表未來規劃）時，這幾乎確定您的「過去」財務表現，也就是歷史財務報表，出現了嚴重惡化的跡象。常見的警訊包括：年度當期淨利僅有微薄獲利（所謂「擦邊球獲利」，可能被銀行視為粉飾帳面），資產負債表接近債務超過邊緣，現金餘額或借款金額急劇減少，企業將借款貸給關係人，或是用銀行資金大量投資有價證券等。這些都可能讓銀行質疑您的資金使用效率或經營透明度。此外，若銀行要求提供存貨清單，很可能是懷疑存貨數字有虛增或為了調整利潤。此時，您提交再精美的營運計畫書，若根本問題未解，也難以讓銀行放心放款。
那麼，如何才能轉被動為主動呢？關鍵在於釐清並解決您財務報表上的根本問題。請務必停止無止境的資料準備，而是直接與銀行確認，在您提交所有要求資料後，能否在一個明確的期限內（例如一週內）給予您貸款核准與否的明確答覆。避免被銀行以「再觀察看看」、「需要更多資料」等說詞拖延，因為這些往往是銀行婉拒放款的「避重就輕」說法。如果明確得知無法獲得貸款，而公司的資金週轉狀況已趨於緊迫（例如手頭現金僅剩不到1至1.5個月的每月營收），那麼，主動與銀行協商「債務重整」或「還款展延」（俗稱債務協商），反而是一個明智的戰略選擇。這並非失敗的象徵，而是為公司爭取寶貴的喘息時間，以便集中精力進行本業改善。記住，公司進行債務協商並非因為無法借錢，而是因為已經無法借到錢，才需要藉由協商來減輕還款壓力。
經營企業就像一場馬拉松，財務狀況的挑戰在所難免。面對銀行的疑慮，與其單打獨鬥、盲目應對，不如尋求專業協助。一個經驗豐富的中小企業財務顧問團隊，能為您診斷出財務報表上的深層問題，協助您制定切實可行的改善計畫，並在您與銀行溝通時提供專業支持。我們能夠協助您精準分析問題根源、釐清資金流向，並根據實際情況，規劃包括債務協商在內的最佳應對策略，確保您的企業能夠在挑戰中穩健前行，再次迎來發展的契機。讓專業成為您最堅實的後盾，帶領您的企業走出困境，邁向更光明的未來。
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